Respuesta corta. El costo de un préstamo en pesos es lo que pagas en total menos el dinero que de verdad llega a tu cuenta. En el ejemplo de Ritmo que calculamos abajo recibes $3,000.00, pagas $3,670.90 y el crédito cuesta $670.90.
En esta guía
Qué datos necesitas de la oferta
Antes de sacar cuentas, pide por escrito el monto del préstamo, la tasa de interés (y si es anual o por periodo), cuántos pagos son y cada cuánto, las comisiones con su monto o porcentaje y cualquier seguro obligatorio. La carátula del contrato trae todo eso en un formato fijo.
Si falta un dato, el cálculo queda cojo. Una oferta que solo dice «pagos desde» cierta cantidad no alcanza para saber cuánto cuesta.
Siete pasos para calcularlo
- Anota dos cifras distintas, el monto del préstamo y el dinero que llegará a tu cuenta. Coinciden solo cuando ninguna comisión se descuenta del depósito.
- Suma los intereses de todos los pagos. En un préstamo con varios pagos, cada interés se calcula sobre el saldo que aún debes, así que el primero es el más alto y el último el más bajo.
- Agrega el IVA. En la tarifa de CrediSenda es de 16% y se aplica a intereses ordinarios y comisiones; si la oferta que revisas no aclara si sus cifras lo incluyen, pregunta.
- Suma las comisiones obligatorias con su IVA. La de apertura puede cobrarse aparte o descontarse del depósito, y en el segundo caso recibes menos dinero aunque tus pagos no cambien.
- Calcula el total a pagar, que es la suma de todos los pagos con capital, intereses e IVA.
- Resta lo que recibiste. El resultado es el costo del crédito en pesos.
- Para comparar entre ofertas, mira el CAT antes que la tasa.
Primer ejemplo con Ritmo, $3,000 a 6 quincenas
Ritmo es el préstamo de pagos quincenales de CrediSenda. Usamos su ejemplo representativo con la tarifa CS-TAR-2026.09, una tasa de 126.0% anual fija (5.25% por quincena) y sin comisión por apertura. Las fechas se cuentan como si el dinero llegara el 25 de septiembre de 2026.
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Monto del préstamo | $3,000.00 |
| Comisión por apertura con IVA | $0.00 |
| Dinero que recibes | $3,000.00 |
| Intereses de los 6 pagos | $578.36 |
| IVA de los intereses (16%) | $92.54 |
| Total a pagar | $3,670.90 |
| Costo del crédito (total menos lo que recibes) | $670.90 |
| CAT del ejemplo | 241.5% Sin IVA |
Cada pago es de $611.81, salvo el último, de $611.85, que ajusta los centavos del redondeo. El IVA se calcula pago por pago y se redondea al centavo, por lo que puede diferir por unos centavos de multiplicar el total de intereses por 0.16.
Visto en proporción, por cada $100 que recibes pagas $22.36 de intereses e IVA a lo largo de 6 quincenas.
Este ejemplo usa la tarifa CS-TAR-2026.09, que ya no está vigente. Mientras lo actualizamos, escríbenos a atencion@credisenda.com.mx para conocer las condiciones vigentes.
Segundo ejemplo, la misma oferta con comisión por apertura
Ahora imagina a otra empresa que presta la misma cantidad, a la misma tasa de 126% anual y en las mismas 6 quincenas, pero cobra una comisión por apertura de 5% más IVA y la descuenta del depósito. Es un cálculo educativo que armamos con el motor de nuestra calculadora de costo total. CrediSenda no cobra esa comisión, y la cifra de 5% no describe a ninguna empresa en particular.
| Concepto | Sin comisión | Apertura de 5% |
|---|---|---|
| Monto del préstamo | $3,000.00 | $3,000.00 |
| Comisión por apertura | $0.00 | $150.00 |
| IVA de la comisión | $0.00 | $24.00 |
| Dinero que recibes | $3,000.00 | $2,826.00 |
| Pago por quincena | $611.81 | $611.81 |
| Total de los pagos | $3,670.90 | $3,670.90 |
| Costo del crédito | $670.90 | $844.90 |
| Costo por cada $100 recibidos | $22.36 | $29.90 |
| CAT | 241.5% Sin IVA | 393.2% Sin IVA |
Los pagos quedan iguales porque se calculan sobre el monto del préstamo. Lo que cambia es el dinero que llega a tu cuenta, $2,826.00 en lugar de $3,000.00. Con eso, el costo sube de $670.90 a $844.90 y el CAT pasa de 241.5% a 393.2%.
Hay un detalle en el CAT. La metodología toma la comisión sin IVA, así que parte de $2,850.00 y no de $2,826.00; los $24.00 de IVA de la comisión salen de tu bolsillo, pero no entran en el porcentaje.
Si solo comparas el pago quincenal, las dos ofertas se ven idénticas. Mira siempre cuánto recibes. Puedes repetir esta cuenta con los datos de cualquier oferta en la calculadora de costo total.
Para comparar ofertas, usa el CAT
El CAT (Costo Anual Total) lo define Banco de México en su Circular 21/2009. Es la tasa anual que iguala el dinero que recibes con el valor presente de tus pagos, e incluye intereses, comisiones obligatorias y seguros que te exijan. Se expresa sin IVA, y por eso la publicidad dice «Sin IVA».
Úsalo con dos cuidados. Primero, compara ofertas de monto y plazo parecidos, porque el CAT anualiza el costo y un préstamo muy corto sale con un porcentaje alto. Tramo a 30 días, por ejemplo, tiene un CAT de 885.0%, y en pesos cuesta $487.20 por $2,000.00 durante 30 días. Segundo, el CAT no te dice cuánto vas a pagar; para eso está el total.
La guía del CAT hace el cálculo paso a paso. Si dudas entre plazos, compara el mismo monto a distintos plazos.
Límites de estos ejemplos
- Suponen que pagas cada fecha a tiempo. En CrediSenda, un pago tardío genera una comisión de $174.00 con IVA, y eso sube el costo.
- Ninguno incluye seguros. Si una oferta exige uno, súmalo como comisión obligatoria.
- Las fechas parten del 25 de septiembre de 2026. Con otro día de depósito se mueven las fechas y, en préstamos que cobran por día, también los intereses.
- El segundo ejemplo es educativo. Usa la tasa de Ritmo solo para aislar el efecto de la comisión.
- En el sitio publicamos el CAT promedio de cada producto. El de tu préstamo aparece en tu carátula y puede variar un poco.
Todos los costos de nuestra tarifa están en Costos y comisiones, y la calculadora muestra el total y las fechas para el monto que elijas.
Fuentes consultadas
- Banco de México, Circular 21/2009 (texto compilado) (abre un sitio externo en otra pestaña). Metodología del CAT, qué conceptos incluye y que se expresa sin IVA; para pagos quincenales, un año tiene 24 quincenas (numeral 4.2).
- Disposiciones de carácter general en materia de transparencia aplicables a las SOFOM, E.N.R. (abre un sitio externo en otra pestaña) (DOF 11/08/2015), artículo 6 y Anexo 1. La carátula muestra monto del crédito, monto total a pagar, comisiones y CAT.
- Tarifa CS-TAR-2026.09 de CrediSenda, publicada en Costos y comisiones. Tasas, IVA, comisiones y ejemplos representativos.
Texto de Redacción y Finanzas de CrediSenda, actualizado el . Si ves un error, escríbenos a atencion@credisenda.com.mx con el enlace de esta página.